拍卖行该怎么念好“保险经”？

　一 热闹背后的“隐性”风险

10月28日晚，中国嘉德2012秋拍“大观——中国书画珍品之夜在北京国际饭店会议中心三层紫金大厅举办。其实不仅仅是紫金大厅，整个三层被中国嘉德包下来了，一年一度的秋季大拍将会在三层的多个会议厅举办。

记者从一层搭乘电梯来到三层，进门处就有一名保安负责引导观众前往正在拍卖的大厅，与电梯门口正前上方，有一部摄像头正对着门口，远处还有几部从不同角度拍摄的摄像头。

因为参加拍卖的人群比较多，在进入紫金大厅的时候，门口两名保安在疏导着人群。进入大厅后，会议厅中间摆满了座位，在右侧是十几位工作人员，这是拍卖公司的委托席。而在会议厅正前方，放置了两个各挂了十几个摄像头的支架，将整个排场各个角落尽收眼底。同时在会议厅的最后边，几个灭火器被摆放在角落里。

拍卖期间，因为口渴，记者来到位于三层两个会议厅之间的过道上的饮水处取了杯水，当记者拿着水杯想进入拍卖现场时，被门口的两个保安拦住，理由是“可能会导致拍卖现场作品的毁坏”。

在拍卖现场，这些因素很容易被人忽略，我们关心更多的是拍卖的价格。当晚，整场拍卖12件拍品最终成交4.423亿元，其中清宫内府典藏并著录于《石渠宝笈》的董其昌重量级作品《仿黄公望富春大岭图》以6267.5万元成交，成为当晚成交价最高的拍品。假如其中一件或几件作品因为意外而损毁，那动辄上千万的价格任何拍卖公司承担起来都不轻松，而上述描述的细节就是为了防止这种风险的出现。

在2011年中拍协启动的“第一届中国文物艺术品拍卖标准化达标企业评定”工作中，将标准细化为116项要求，其中包括保管库房，有无防火防虫防潮设备，安保设施如何，有无摄像头、保安，出入库房的手续是否有专人管理等等。

2012年12月12日，中拍协艺委会在京组织召开艺术品拍卖标的保险座谈会，邀请中国人民财产保险股份有限公司、上海骏诚保险经纪有限公司和莱保险经纪有限公司等有关保险、保险经纪公司与在京文物艺术品拍卖标准化达标企业就艺术品拍卖标的投保问题进行座谈。今年的秋拍大幕即将落下，但拍卖公司的脚步并未停歇。虽然今年秋拍尚未出现大的出险情况，但此次座谈会的召开也表明拍卖公司、协会对艺术品风险的重视。现在拍卖行的保险情况是怎样的?到底多少艺术品被保险?保险的范围是哪些?

二 44家达标企业中只有7家拍卖公司投保

拍卖行业对于艺术品保险的认识，可能正如中拍协艺委会常务副主任刘幼铮所说：“这是一直以来比较困惑我们的方面，十几年来没有得到很好地解决。这个问题影响拍卖行业生存、风险以及对社会诚信的建设。国外拍卖行行业在保险商都有健全的制度，比较成熟的健全保险是中国拍卖行业未来发展方向。”

目前拍卖企业投保的尚在少数，从中拍协了解到，到目前为止，在总共340家拍卖企业中的44家达标企业中，只有7家企业投保，分别是中国嘉德国际拍卖有限公司、北京保利国际拍卖有限公司、北京匡时国际拍卖有限公司、北京翰海拍卖公司、上海朵云轩拍卖有限公司、北京诚轩拍卖有限公司、广州华艺国际拍卖有限公司。

从公司规模上来看，这些公司都是拍卖行业排名前几名的企业，同时参保企业只有7家，这在全国340多家的拍卖企业中，显得微乎其微，这表明在现阶段，艺术品保险对于拍卖企业相对来说还是一个新生事物，拍卖行和保险机构的了解还处于一个相对初级的阶段。

从投保的时间上来看，这7家公司因为各自成立时间和对保险认识不同，投保的时间也有所区别：国内最早开始投保的拍卖行是中国嘉德、北京翰海等拍卖行，他们从90年代末就开始投保，“中国嘉德从1999年开始投保，当时并没有艺术品保险公司和专门的产品。”中国嘉德国际拍卖有限公司总裁助理、财务总监陈树根介绍说。随着2003年后艺术品价格的突飞猛进和2005年左右新拍卖公司的加入，北京诚轩、北京保利、北京匡时、北京长丰等拍卖公司也开始投保。

目前艺术品价格的不断攀高，从藏家处接收作品到仓储、各地巡展到最终拍卖，时间长的可能需要半年，这其中的风险非常大，拍卖公司为什么对保险处于一种若即若离的状态呢?

对拍卖企业来说，最关心的是费率;保险公司最担心的是诚信。“在投保过程中，保险公司一般会选择一些知名品牌拍卖行，比较小的拍卖行基本不做。所以你看国内投资的拍卖行基本都是规模较大的。但是中小拍卖行可能有这样的意愿，但是达不到他们的要求。达到要求，但规模太小，得不到保险公司的信任，所以也不会得到保单。”上海至诚保险经纪有限公司总经理吴文凯介绍说，这也就造成了目前拍卖行业的保险状况。

费率和理赔问题可能是拍卖企业最关心的，这些问题在记者的采访过程中屡次被提及。据了解，目前对于艺术品保险的费率并非统一的，“需要保险公司对风险惊醒评估后判定，前期进行风险评估，不同拍卖公司有不同的风险，保管、运输、展览场地、拍卖、预展的次数和规模等，包括年度总的交易量，这是一个比较复杂的问题，这也就造成了各个拍卖公司的评估结果不同，费率也不同。”但因为评估是由保险公司来做的，标准尚没有完全统一，所以各拍卖公司之间的费率也有所不同。

“保费是上年度的交易量、报表设计投保金额，这是一个预计，年底的时候进行调整，按照实际成交额进行投保，覆盖的全年仓库内的所有拍品，所以需要按季度报备给保险公司，这样比较容易操作。” 吴文凯说。

三、艺术品保险专业性不足和理赔难

在艺术市场形成初期，中国并没有艺术品保险公司和专门条款，"最初是财产险和运输险分开投保的，费用是按照底价计算”，陈树根介绍说，“随着国内艺术市场的升温，作品价格也不断飙升，2006年的时候，我们找到保险经纪公司，详细比较了国内外各个保险公司的产品，引进来国外保险，并把保险的范围和条款作了一些改进，目前来说基本能满足我们的保险需求。”

“投保规模是按照成交额投保，一揽子的投保计划。拍卖保险有这样一个特点，投保金额分为两块：成交之前是根据估值、定制，就是委托拍卖合同的底价;成交后是按照实际成交额，没成交的也是按照底价。”这也是国内拍卖行普遍的投保形式。

同时，随着国外艺术品保险公司的进入，国内的艺术品保险也开始有了新的发展。相较于欧美市场，中国大陆艺术品保险市场起步较晚，还处于发展初期。而大部分国际艺术品保险公司基于成本、不了解国内市场及自身业务发展战略的原因，目前在国内没有注册，所以即使具备承保条件，也无法出具保单。

“目前的合作方式通常是国际保险公司与国内保险公司合作，国际保险公司作为再保人，负责产品设计、核保及理赔，而国内保险公司负责出具保单，两方按比例共同承担保障责任。如遇到需要理赔的情况时，由国际保险公司负责理赔的流程，国内保险公司按照国际保险公司的处理意见，与客户进行沟通。”北京永乐国际拍卖有限公司董军介绍说。

2012年7月份，有媒体爆出中国人民财产保险股份有限公司与安盛集团(AXA Group)旗下的上海丰泰保险(亚洲)有限公司签订艺术品保险战略合作协议，双方将在艺术品保险的产品研发、市场拓展、理赔服务、宣传培训和全球网络等多方面进行战略合作。

随后，人保推出了“艺术品综合保险”，这是一款专门针对艺术品量身定做的综合保险，主要是针对以往业内此类保险由财产险和货运险独立承保、拼凑而成、各自为阵、责任划分不明确的问题。条款责任范围包含艺术品的馆藏、展览及运输的各个环节。

但因为各拍卖公司投保时间和范围的不同，对保险的要求和理解也有所差异。北京诚轩拍卖有限公司行政总监徐磊介绍说：“我们公司从成立开始投保，已经有六七年的时间，虽然我们的投保方案不是罪最完善的，但每年跟保险公司上年探讨遇到的问题。公司在投保的时候一定要知道自己的需求是什么，保险公司能够提供什么服务。每年我们的保单都会有一些变化。费率这块几乎变化不大，略有调整。”

因为目前拍卖行业务比较小，而且拍卖公司投保的保险公司也比较分散，再加上中国艺术品保险出现时间尚短，保险公司对艺术品保险产品的开发力度不够，也造成目前产品相对单一的情况。“目前的产品显得过于单调了，拍卖行征集到的艺术品分为很多不同的种类。瓷杂、珠宝、书画，从保管、管理、修复角度等都不一样，但目前保单都是做一个总体打包，能否有一些更多样的产品供我们选择。”据业内人士介绍，艺术品保险产品的单一化这也把很多想要投保的拍卖行挡在了门外。

除了专业性缺乏，理赔难也是桎梏艺术品保险发展的重要原因。虽然它并非艺术品保险所独有，但也是被拍卖行所诟病的重要原因之一。首先可能是业界对于理赔程序的认识不统一，“当有作品出险后，各方态度，特别是投保的态度会变得特别激动，可能会导致无法协商。虽然在合同中标注了理赔的细节，但其实对于理赔各方的理解不同：如果是全部损坏无法修复，那还比较好处理，拍卖公司会直接按照投保金额赔付;如果能够修复，但投保方会以破损的作品价值全无要求保险公司全部赔付，这是保险公司所不能接受的;如果各方同意修复，那谁来修复、能修复到什么程度、修复后的估值等等都是一系列问题，而这些问题业内尚未有比较成熟的认识。”所以很多拍卖行表示，“我们花钱上保险，还不如直接多请几个保安，找个好点的运输公司，这样更直接、见效更快。”

在“风险大于收益”的普遍认识下，保险公司特别强调对风险的管控，在投保方的选择上非常严格，同时在出现后的理赔环节也非常谨慎，但各家保险公司在具体操作中还是有所区别：“我们在艺术品理赔这块还是相对宽松的，因为艺术品保险刚起步，我们在条件允许的情况下还是赔付，如果出现一个坏的案例，那对于这个行业和公司形象来说，造成的损失就太大了。” 中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司王晓东说。

涉及到拍卖公司出险理赔的最早案例是在2004年，中国人保宣武公司承保的北京翰海拍卖有限公司在京广中心“2004年迎春拍卖会”游客在参观时不小心碰到玻璃展柜，将展品“六棱瓶”撞碎。展品估价金额120万元，赔偿金额120万元，追偿20万元。

今年秋拍中，北京永乐在布展期间一件拍品有部分意外损坏，承接北京永乐保险业务的经纪公司第一时间代表北京永乐向保险公司报案，保险公司在查勘后，完成对该艺术品修复费用的赔付，北京永乐和委托人表示满意。