李开周：古代商铺易抵押 自住房难抵押

对于古代是否有不动产抵押，古代房产抵押的具体情况，文化学者李开周介绍，不动产抵押在中国出现的时间很早，早至南北朝时期就有房产抵押贷款。

      中国文物网讯 （编辑 张艳）对于古代是否有不动产抵押，古代房产抵押的具体情况，文化学者李开周介绍，不动产抵押在中国出现的时间很早，早至南北朝时期就有房产抵押贷款。遇到急需用钱时，有人就把自家的房子抵押给当铺或者是有钱人，拿到钱款之后每月还利息，什么时候连本带利还清了，再把房子收回来。古代抵押的时候需要把自己的地契、房契全部交给债权人。

      谈到具体的案例，李开周称，南北朝有这样的例子，有人办完房产抵押贷款之后，却还不起钱款及利息，房子就被债权人收走了，抵押人一家就没地方住了，流落街头，这样就给会社会带来一些不安定因素，为了避免社会不安定因素的出现，那时就形成了一种条文法，相当于美国的“家园地豁免法”，只要是自住房抵押之后却还不起抵押款及利息，可以向政府申请还收回房子，即债权人没有权利没收抵押人的自住房，除非是抵押人的第二套、第三套房子。不只是南北朝，宋朝的《名公书判清明集》中也记载了很多这样的案例。其中有一个案例是这样的，当时杭州一个叫丁卫的人把房子抵押掉了，后来却没钱还了，债主就把房子收走了，丁卫就去元和县寻求帮助，县官裁判之后把房子又批给他了，但他所欠的钱款还是要还的，只不过将利息减轻了。这和美国的《家园地豁免法》的相关规定有些相似，现在中国也有类似的法律，即用自住房产来抵押若还不起欠款，银行是没有权利没收的，所以银行非常不乐意从事这种居住用房的抵押业务。

      商家无利不起早。关于古代钱庄当铺的房产抵押业务，李开周表示，对于钱庄当铺来说，商铺抵押很容易，居住用房抵押起来就不太容易了。宋朝的当铺对不动产抵押很感兴趣，因为宋朝房价偏高，房产交易很火爆，当铺能从中获取不菲的收益。但到明朝前期，几乎已经没有不动产抵押了，大家只接受动产抵押，例如金银珠宝可以抵押，连衣服都可以抵押，但地皮却不好抵押，房子就更不好抵押了，因为明朝前期的房产交易比较低迷。房屋抵押的难易与房产交易的火爆程度有直接的关系。

      李开周称，南宋的房产交易非常火爆，中国古代时期房产交易最火爆的朝代是南宋。明朝前期房产交易与宋朝相比行情就差了很多，那时长江以南还零星有些房产交易，而北方却几乎没有，当时人们一般要买也是买地，很少有人炒房子。和明朝前期情况相似的是民国北洋时期，那时由于战乱频繁，除了上海、杭州、广州等几个大城市之外，在其他城市不管是国有银行、民营银行，还是外资银行和钱庄当铺，统统不接受不动产抵押，只接受动产抵押。比如说一套房子抵押贷款为一百万元，银行将钱给了抵押人，但战乱中一发炮弹就能把房子夷为平地，那对于银行这一债权人来说，钱也失了，房子也没了，什么也没落着，所以大家都不愿意接受房产这类不动产的抵押。

文化学者 李开周

      专家介绍

      李开周，河南开封人，专栏作家。2003年毕业于河南农业大学，做过测量和预算，2006年从事职业写作，先后在世界新闻报、中国财经报、半岛都市报、新京报、南方都市报等媒体开设专栏，兼为文史题材专题片撰写解说词。已出版专栏结集：《祖宗的生活》（齐鲁书社）、《千年楼市：穿越时空去古代置业》（花城出版社）、《食在宋朝：舌尖上的大宋风华》（花城出版社）、《民国房事》（南方日报出版社）等。